由尤努斯想到农村合作医疗

——经济学者：经济并非哲学，不致用，学者何益？

现在在中国，争论的经济学者们，能不能也做点类似尤努斯的事情呢？

网上闲逛，又看到了他有名的乔布拉村试验
一次与农民偶然的相遇，促成了最成功的经济学的学以致用：
1975到76年，尤努斯带领着学生去附近的乔布拉村调研。遇到了一位靠制作并售卖竹椅谋生的妇女。这位妇女告诉他，她辛劳一天只能赚2美分。尤努斯大感惊愕：这么一位勤劳的、能制作这么漂亮的竹椅的妇女，一天只能赚这么点钱！这位妇女解释说，由于没钱去购买制作竹椅的原材料，她不得不去找一位商人借钱，这位商人只允许她把竹椅卖给他，而且收购的价钱还得由他说了算。事实上，这位妇女就是附属于这位商人的劳动力！那这些竹子值多少钱呢？

大约25美分。

“我的天，仅仅为25美分就要遭这种罪受，难道就没有人能对此做些什么嘛？”

他马上找到村里另外42位有着类似困境的村民。在把这些村民们的资金需求汇总后，尤努斯经历了他有生以来最大的一次震动：这个数目一共只有27美金。

27美元，当然我不能按照现行汇率，否则也就是很多人在酒吧一杯酒——而不是一瓶酒的价格。

“造成他们的穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。”尤努斯总结道。于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。
尤努斯当即从他的口袋里掏出了27美金，借给了这42位穷人。随后，他去找一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。尤努斯反驳道：“如果你们没有尝试过，你们怎么知道他们不值得信任呢？也许是这些银行家对于人民来说才不可靠吧。”

这个事情进行了50个月左右，在1976至1979年间，他在村里开始了试验，以自己为担保人向穷人们提供小额贷款，这个试验成功地改变了大约500位借款人的生活。他也不断地去游说孟加拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为“格莱珉”的项目，一开始由7家国有银行支行在一个省份进行试运作，1981年则增加到5个省份。这个项目的每一次扩张都证实了小额贷款的有效性：到1983年止，格拉明银行86个支行使5.9万名客户摆脱了贫困。随后，尤努斯决定辞去学术工作，全身心投入这项对抗贫穷的事业中去。1983年，格莱珉银行成立为独立法人机构，以更快的速度发展壮大。

这家格莱珉银行的影响有多大呢？
尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是20%每年，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6-8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。

再读尤努斯，我想到了我们中国的农村合作医疗

7年前我开始关注这一问题，在01年夏天，我曾经去浙江几个县区调查过农村的合作医疗，那里算是比较好的，但是在推广中仍然步履维艰，虽然“因病返穷，因病致穷”是我国农村的一个不容忽视的现实，有的地方合作医疗只需要5元左右，就可以享受到200元-2000元类似于医疗报销的优惠，为什么那么多农民不愿意加入呢？

其实很简单，换位思考一下，前几年当我们对保险观念没有转变的时候，不遇到一样的问题？原因主要是大部分农民在次年缴纳的积极性不高，尤其是这一家如果在这一年中没有什么病人，我曾问过几户农民，他们就说，“我们亏了阿，什么都没有赚着，就白花了15元，（家有3口人）。”

说实话，因为05年出国，对这方面的事情目前的情况不是很了解，也没有再去农村探访，但是听说合作医疗一直并不乐观，

那么——为什么不能仿照投连险的形式，让农民的合作医疗和致富投资捆绑起来呢？

比如说，用尤努斯的方式加上中国的合作医疗？

如果农民知道交上去10元钱，其中有5元作为投资，次年能够在化肥购买或者种猪饲养等方面获得优惠，农民是不是就能够有积极性了呢？可以做一个调查。

我知道自己不是农民问题专家，但是我想请教那些经常辩论的经济学者：经济学，和新闻学以及传播学一样，甚至建筑学还有国际贸易一样——我以为不是居于庙堂之高的拿来把玩的，各位老师是不是能够学习尤努斯——做穷人的经济学家呢？我很佩服一些中国的经济学者，是真正的经济学家。可惜太少太少。

对于那些驱利的经济学人——我认为是应该的，经济人嘛——不过：去关心一下穷人吧，也能赚钱：你看，我没有骗你：

目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。

——真的，经济非哲学，不致用，学者何益？

”